퇴직여금 디폴트옵션 (사전지정운용제도) 가입 대상자 및 종류 등 총 정리!

오늘 소개드릴 정보는 직장인이라면 꼭 확인이 필요한 정보인데요. 7월 11일까지 이것을 안 하면 큰 손해를 볼 수 있다고 합니다. 7월 11일 이후에 새롭게 신청하는 분들도 알아두시면 도움이 되니까 직장인이라면 상식으로 알아두시길 바랍니다. 

목차

• 퇴직연금제도 도입계기
• 퇴직연금 디폴트옵션 (사전지정운용제도)란?
• 기존 퇴직연금의 현실 
• 퇴직연금 디폴트옵션 (사전지정운용제도) 장점은?
• 디폴트옵션 신청을 안한다면?
• 퇴직연금 디폴트옵션 가입 대상자
• 디폴트옵션의 종류는?
• 사전지정운용제도(디폴트옵션) FAQ- 고용토동부 발췌 

퇴직연금제도 도입계기

직장을 1년 이상 다니면(근로 시간 주 15시간 이상) 법적으로 퇴직 후 14일 이내에 퇴직금을 지급해야 하는데요. 퇴직금을 일시금으로 받아서 잘못 투자했다가 사기를 당한다거나 선뜻 사업을 시작했다가 다 날리는 경우도 발생하겠죠? 그래서 국민들의 안정적인 노후생활을 위해서 2005년부터 퇴직연금제도가 도입됐는데요.

 

원래는 급여에서 퇴직금으로 적립해야 하는 금액을 회사에서 직접 관리하지 않고 더 전문적인 기관인 퇴직연금을 운용하는 금융회사에 맡겨서 그 자금을 투자 등을 통해 불리고, 퇴직 시에 일시금이나 연금 형식으로 지급하는 제도입니다. 하지만, 거의 대부분 직장인이 퇴직연금을 위해 급여의 일정 금액을 적립하고 있지만, 보통 퇴직하려면 수십 년이 남은 경우가 많아서 큰 관심이 없는데요.

 

실제로 퇴직까지는 먼이야기라서 설명을 들었더라도 금방 잊어버리고 뒤로 미루는 경우가 많았습니다. 이 퇴직연금 디폴트 옵션이 7월 12일부터 정식으로 시작됩니다. 

 

퇴직연금 디폴트옵션 (사전지정운용제도)란?

퇴직연금 가입자의 운용 지시가 없으면 금융사가 사전에 결정된 운용 방법으로 투자상품을 자동으로 선정, 운용하는 제도입니다. 퇴직연금 가입자의 수익률을 높이고 노후 소득을 보장하기 위해 2022년 7월 도입됐고 1년의 유예기간을 거쳐 2023년 7월 12일 의무화 시행됩니다. 

 

기존 퇴직연금의 현실 

보통 퇴직연금을 운용하는 금융회사에서 만든 상품들은 개개인의 정년퇴직 날짜까지 일일이 계산해서 책임지고 관리해 주는 것이 아니라 몇 년 단위로 운용된 다음에 다른 방식으로 재투자하게 됩니다. 그런데 대부분의 직장인들이 퇴직연금에 가입되어 있지만, 본인의 퇴직연금이 어떻게 운용되고 있는지 수시로 확인하지 않으시죠? 그래서 보통 방치되는 경우가 많은데요. 그 결과로 우리나라 퇴직연금 적립금은 국민연금의 절반 수준인 300조나 되지만, 수익률은 연 2%대에 그치고 있습니다. 

퇴직연금 디폴트옵션 (사전지정운용제도) 장점은?

물가 상승률이 4~5%인데 퇴직연금 수익률이 2%대에 머문다면, 결국에는 내 퇴직금을 잃고 있는 것과 마찬가지입니다. 그래서 주식에 투자한다거나 부동산에 투자하는 등 가입자가 다양한 상품을 고른다면 더 수익률이 높아지겠죠?

 

하지만, 역시 실제 퇴직하기 까지 시간이 너무나 많이 남아 있고, 지금 당장 할 일도 많은데 수십 년 뒤에 받을 연금까지 신경 쓸 겨를이 없어서 그냥 방치하기가 대다수입니다. 그래서 보통 직장인들이 개별상품 선택을 잘 안 하기 때문에 사전에 미리 특정 상품을 지정해 놓으면, 별도로 선택하지 않을 경우에 약 2주 이상 계좌에 방치되면, 그 지정된 상품으로 자동 운용하게 됩니다. 

 

디폴트옵션 신청을 안 한다면?

디폴트옵션으로 해당 금융기관에 특정 상품을 지정하지 않으면, 원리금 상품이 만기가 됐을 때 자동 재예치가 불가능해지고, 그 금액은 "현금성 대기 자산"으로 분류돼서 사실상 거의 이자가 안 붙게 됩니다. 본인의 소중한 노후 자금인 퇴직금을 방치하게 되는 건데요. 따라서 기존에 퇴직여금에 가입된 분들 중에서 아직 선택을 안 하신 분들은 1주일 안에 디폴트옵션 상품을 꼭 선택해야 합니다.  당연히 선택하고 말고의 판단은 본인의 결정인데요.

선택을 안 하면 연금이 늘어날 수 있는 기회를 놓치는 것이지만, 퇴직금 원금이 손실을 보는 것은 아닙니다. 하지만, 1~2년 투자하는 것이 아니라 장기적으로 투자를 하는 것이기 때문에 어디에라도 투자하면 물가상승률 정도의 수익은 기대할 수 있을 것 같습니다. 

퇴직연금 디폴트옵션 가입 대상자

대상자는 퇴직연금의 3가지 종류 가입자 중에서 확정기여형인 DC형과 개인형 퇴직연금인 IRP형 가입자가 해당되는데요. 고용노동부에서 디폴트 옵션으로 선택할 수 있는 상품으로 259개를 선정했습니다. 그러면 어떤 상품을 선택해야 할까요?

디폴트옵션의 종류는?

 종류는 상기 이미지 참고 부탁드리고 어떤 것을 선택해야 할지는 본인의 투자 성향에 따라 선택하시면 되지만, 많은 전문가들이 타깃데이트펀드(TDF)를 많이 추천하는 것 같습니다. TDF는 최초에 투자 목표시점을 정해 놓고, 이후에 시간이 지나면서 위험이 낮은 자산 비중을 늘리는 자산배분 펀드인데요.

 

미국에서 이 방식으로 높은 수익률을 올리고 있다고 합니다. 밸런스 펀드는 투자 위험도가 다른 다양한 자산에 분산해서 투자한 다음에 금융시장 상황과 자산 가치 변동을 고려해서 주기적으로 자산 배분을 변경하는 방식이며, 단기금융펀드는 단기금융상품에 투자해서 손실을 최소화하고 안정적인 수익을 추구하는 방식입니다. 사회간접자본 펀드는 국가와 지방자치단체가 추진하는 사회기반시설에 투자하는 것을 의미하며, 원리금 보장상품으로는 안정적인 예금, 적금 등이 있습니다. 

 

이미 금융사들로부터 디폴트옵션을 지정하라고 상품권유 안내를 받으셨을 텐데요. 잘 판단하셔서 본인의 가치관에 맞게 선택하시기 바랍니다. 추가로 디폴트옵션은 중간에 언제라도 변경할 수 있다는 점 참고 하시고 퇴직연금은 은퇴 후 노후 자금으로 사용할 소중한 자산이기 때문에 몇 년에  한 번이라도 관심을 갖고, 어떻게 투자되고 있는지 확인해 보시면 노후자금 마련이 많은 도움이 될 것으로 판단됩니다. 

사전지정운용제도(디폴트옵션) FAQ- 고용토동부 발췌 

주로 하는 질문에 대해 고용 노동부에서 정리된 자료는 상기 링크 참고 부탁드립니다. 

 

오늘은 퇴직여금 디폴트옵션 (사전지정운용제도)에 대해서 알아보았습니다. 나에 소중한 노후자금을 위해 시간 내셔서 꼭 도움 받으셔서 멋진 노후를 설계해 나가시면 좋겠습니다.